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2020年3月起存量商业性个人住房贷款定价基准将“换锚”

影响不少人房贷的大事来了!

  影响不少人房贷的大事来了!自2020年3月起,存量房贷将准备“换锚”,以后每年房贷利率调整将不再根据基准利率,而转换为“新锚”。

  在2019年10月8日之前,房贷利率定价的“锚”一直是基准利率,会根据基准利率“打折”或“上浮”。在新发放的房贷利率平稳切换定价基准后,中国人民银行日前发布公告称,2020年3月1日至8月31日,推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。这意味着,存量商业性个人住房贷款定价基准也将进行转换。

  “换锚”在即,这些事情你不能不知道!

  1.“新锚”还能选,该咋选?

  存量房贷利率定价“新锚”是啥?可能还得你自己选。

  不同于新发放的房贷利率“换锚”,这次存量的定价基准转换出了一道选择题:借款人可与银行协商确定转换为LPR,或者是固定利率。

  一个是浮动利率,一个是固定利率。

  专家分析,如果选择以LPR定价,在预期LPR下降的背景下,客户选择浮动利率报价会比较合适。但同时要注意,在通胀上行等因素影响下,LPR也不排除会进入上升周期,浮动的房贷利率也可能随之走升。

  如果选择切换为固定利率,在最近重定价周期内可能会承担略多的利息支出。

  2.每月都在变化的LPR咋锚定?

  根据公告,如果选择转换为LPR定价,存量房贷利率将采用LPR加点的形式。加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值。

  举个例子,一年前贷款购房的朱小姐,当初房贷合同约定利率享受九五折优惠,现在房贷利率为4.655%,那么加点幅度应为4.655%-4.8%=-0.145%。在第一个重新定价日,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR-0.145%。

  3.此前利率优惠会否受影响?

  根据公告,原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值可为负值。

  专家介绍,加点可以为负,很大程度上确保了过去在基准利率基础上浮动定价的贷款,借款人能享受到跟之前一样的优惠利率。

  因此,原来合同约定的利率折扣基本不会受到影响。

  4.存量房贷啥时开始转换?

  根据公告,借款人可在2020年3月至8月之间任意时点转换,银行和客户可合理分散办理。

  5.选择浮动利率后,2020年月供咋变?

  央行有关负责人说得很明白:为贯彻落实房地产市场调控要求,存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

  也就是说,在2020年转换时,房贷利率水平和以前是一样的,没有变化。专家表示,对2020年存量房贷的影响主要体现在利率计算上,利率本身会保持稳定,不会影响存量借款人的月供。

  6.存量房贷的月供啥时变?

  目前,大多数存量房贷的重定价周期为1年,重定价日一般为每年1月1日。据此,专家表示,第一个重定价日应该是2021年1月1日。届时存量房贷的月供变化,需要根据2020年12月发布的5年期以上LPR进行调整。

  7.存量房贷定价基准转换准备情况如何?

  截至2019年三季度末,我国个人住房贷款余额为29.05万亿元,同比增长16.8%。个人住房贷款受众广、笔数多,“换锚”将对银行的合同、系统、报表、人员、风控等多方面形成影响,短期内银行内部管理面临考验。

  在推进新发放贷款参考LPR定价中,各家银行积累了一定经验,为存量贷款定价基准转换工作打下了基础。目前,各家银行信贷系统改造、合同文本条款梳理、客户通知方案等都在有条不紊地进行中。

  8.转换在即你该怎么做?

  专家建议,借款人可主动与银行进行沟通,协商确定转换方式和具体条款。转换开始后,要注意办理房贷的银行官网、网点公告、短信通知等,尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。

  新华社记者  吴雨

  (据新华社北京12月30日电)

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